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生命保険の告知はとても重要です

生命保険の申込時には多くの保険で医師による診査や
保険会社への「告知」が必要となります。

告知とは保険会社が危険度判断のもとにするもので、保険契約者
または被保険者には、生命保険契約を申し込む際、保険会社に対して
重要事項(健康状態や職業など)をありのまま告げなければならないと
いう「告知義務」があります。

もし、実際とは異なる告知を行ったり、重要事項を告げていないと
「告知義務違反」となります。

告知義務違反があると、保険会社は解約返戻金などを支払って
契約を解除することができます。

契約が契約日から2年以上有効に継続した場合や、保険会社が解除の
原因を知ったときから1カ月以内に解除を行わなかった場合は契約を
解除できないことになっています。

ただし告知義務違反の内容が詐欺にあたると保険会社が立証した
場合などは、詐欺による契約の無効となり保険金は支払われません。

詳しくは保険の相談をしてみてください。

生命保険の契約時は医師や面接士の診査がなく、告知だけで簡単に
加入できる保険も最近は増えています。

だからといって、正直に告知しないと後で入院したり、死亡したときに
告知義務違反で保険金が支払われないという事態にもなりかねません。

「現在、通院中だけど生命保険会社にはバレないだろう」というような
軽い気持ちで、うその告知をしてしまうと、入院時の診断書で初診日
などの項目でばれてしまいます。

生命保険という仕組みはお互いの信頼の上で成り立っています。

だから販売する側も加入する側も、正直に誠実にありたいですね。

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死亡時だけではなく高度障害でも保険金は受け取れる

生命保険金を受け取れるのは、死亡したときだけでは
りません。

実は「高度障害状態」になったときも死亡保険金と同等の
保険金を受け取ることができます。

だから保険に加入している人も、どのようなときに保険金が
出るのかを知っておく必要があります。

特に高度障害保険金は死亡保険金と同じ保険金額ですから
金額も大きくなります。

ではどのような状態が高度障害保険金に該当するのか?

約款では高度障害状態を以下のとおりに定めています。

(1) 両眼の視力を全く永久に失ったもの

(2) 言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの

(3) 両上肢とも、手関節以上で失ったかまたはその用を
  全く永久に失ったもの

(4) 両下肢とも、足関節以上で失ったかまたはその用を
  全く永久に失ったもの

(5) 1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で
  失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの

(6) 1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で
  失ったもの

(7) 中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、
  終身常に介護を要するもの

不慮の事故でも病気でも上記に該当すると、死亡保険金が支払われ、
受け取った部分の死亡保障は消滅します。

ただし注意していただきたいのは、死亡保険(定期保険)に付加していた
特約はすべて同じく消滅します。

つまり入院給付金特約や災害割増特約などはすべてなくなります。

ですから終身保険や定期保険などの死亡保険と医療保険とは
別に加入したほうがいいかもしれません。

詳しいことは保険の相談をしてみるのがいいでしょう。

現在では一つの保険で定期保険と医療保険が別々に加入できる
生命保険もあります。

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生命保険には必ずリビングニーズ特約をつけよう

リビング・ニーズ特約とは、被保険者の余命が6ヶ月以内と判断された
場合に、死亡保険金額の一部または全部をが受け取れる特約です。

大体の保険会社は最高3000万円まで受け取ることができます。

保険料は無料ですので、保険を契約したときは必ずつけてください。

こちらで紹介している保険会社でもリビングニーズ特約が付加できる
はずです。

日本経済新聞掲載の保険比較サイト「保険モール」


リビング・ニーズ特約による保険金を受け取ると、この保険が減額された
あるいは保険が消滅したと扱われます。

実際に受け取れる金額は給付金額から6ヶ月分の保険料と利息を
差し引いた金額となります。

個人が受け取ることを前提にしますが、所得税は非課税になります。

これは所得税法では心身に加えられた損害に起因して支払われる
金銭について非課税とする規定があることによります。
(高度障害保険金も同じ理由で非課税になります)

指定代理請求を被保険者の配偶者がしてリビングニーズ特約による
保険金を受け取ったとしてもあくまで受領したのは被保険者となります。

リビング・ニーズ特約の保険金を請求する時は、医師の診断書が必要
となります。

診断書には被保険者の余命が6ヵ月以内であることに関して、医師の
意見が必要になります。

人生最期の治療や生き方について、リビングニーズ特約の保険金が
あれば、自由に選択することができます。

この特約を知るか知らないかで、もしかしたら余命6ヵ月と言われた
病気から生還できるかもしれません。

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生命保険は申込後にクーリングオフできる

生命保険を勧められたときは必要性を感じ、申込書に押印
したものの、後でじっくり考えたら、“やはり契約はやめておこう”
ということもあり得ます。

別に生命保険でなくても通販とか店で購入したものでも、
後で返品することと同じようなことです。

クーリング・オフ(Cooling Off)とは、「消費者に与えられた契約を
解除する権利」のことです。

購入した商品・サービスについて冷静に、よく考え直す期間を
消費者に与え、この一定の期間内であれば消費者が事業者との間で
締結した契約を一方的に契約解除できるという制度です。


生命保険のクーリングオフにはいくつかの注意点があります。

まず、「 第1回保険料(充当金)領収書の交付日」か「 契約の申込日」の
いずれか遅い日からその日を含めて8日以内であれば、申込みの撤回や
契約の解除をすることができます。

この場合、保険料は全額、契約者に返金されます。

ただし8日を経過するとクーリング・オフはできません。

またクーリング・オフの届け出は「書面」で行わなければなりません。

次の項目についてしっかりと記載してください。

・ 氏名(契約者名・被保険者名)
・ 住所
・ 保険種類
・ 証券番号
・ 領収書番号
・ 契約の撤回等をする旨(契約の申込撤回を行います)

などを記載して、申込書と同じ印鑑を押印し、生命保険会社の支社か
本社あて(契約を申し込んだ代理店や扱い者ではダメ)に、ハガキまたは
封書を郵送することにより行います。

内容証明郵便にて送付すると安心ですね。

プロに相談した後でもクーリング・オフはできます。

◆保険のプロが教えます!!WEBマンガでわかる保険節約術!!

ただしクーリングオフできない場合もありますので、ご注意ください。

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払い済み保険で保険料を節約する

払い済み保険とは保険料の払込を止めて、今まで掛けてきた保険で
貯まっているお金で、主契約と同じ期間の保険に変えることです。

定期保険特約や医療特約などは、すべてなくなります。

一般的には今までの保険金額より小さくなる場合が多いようです。
(多くなる場合もある)

払い済み保険に変更後の予定利率は、加入時の予定利率が
適用となります。

ですから、予定利率が高いときに加入した養老保険や終身保険などを
払い済みにしたときは、利率の高さに驚きます。

解約して今、解約返戻金を受け取るより、そのまま払い済み保険として
おいていた方がお得のケースが多いようです。

払い済み保険にしたときの保険金や将来の満期保険金、試算して
もらってから検討してください。

ただし一定金額以上の解約返戻金がないと払済に変更できません。

金額は保険会社により規定が異なりますので、加入している
生保会社に問い合わせしてください。

払い済み保険にするのは保険料の節約という理由がありますが、
一方で特約はすべて消滅してしまいますので、万一の場合の保障
しかありません。

日本経済新聞掲載の保険比較サイト「保険モール」

ですから、安心のためにも、自分とってはどのような保障が
必要なのかをよく検討してください。

また保険会社によっては払済保険にして何年か経過すると、
転換といって払い済み保険を下取りにして、新しい保険に
切り替えることもできます。

テーマ : ひとりごとのようなもの - ジャンル : 日記

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